Otázka, kdy je správný čas odejít do důchodu, zajímá mnoho lidí. Nejde jen o dosažení určitého věku. Hraje roli i splnění dalších podmínek, které se v čase mění. V Česku je systém důchodového pojištění poměrně složitý a pravidelně se mění. Aktuálně je důchodový věk 67 let pro ročníky po roce 1988 a u mladších ročníků se má dál zvyšovat. U starších ročníků platí jiná pravidla. Existuje také předčasný i odložený důchod, které ovlivní, kdy a za jakých podmínek odejdete. Tento článek vám krok za krokem vysvětlí hlavní pravidla a přehled možností, abyste se mohli dobře připravit.
Je dobré rozumět detailům, aby plán vyšel. Není to jen o tom, kolik let vám zbývá do kalendářního věku. Důležité jsou i roky pojištění, možné výjimky a to, zda je pro vás vhodnější dřívější, nebo naopak pozdější odchod. Protože se zákony mění, sledujte průběžně aktuální stav a ověřujte údaje. Níže najdete základní principy, novinky a hlavní volby, které máte.
Kdy do důchodu: základní principy a aktuální změny
Důchodový věk v Česku se mění podle vývoje společnosti a ekonomiky. Není stejný pro všechny. Ovlivňuje ho rok narození, pohlaví a někdy i počet vychovaných dětí nebo typ práce. Vyplatí se vědět, jak se věk určuje a jaké změny platí teď.
Reforma schválená v roce 2024 posunula důchodový věk nad 65 let. Dál se zvyšuje. Kdo se narodil později, půjde do penze později. V této části si vysvětlíme, co je důchodový věk, jak se stanovuje a jaké změny byste měli znát.
Co je důchodový věk a jak se stanovuje?
Důchodový věk je věk, od kterého můžete splnit jednu z podmínek pro starobní důchod. Nestačí ale jen věk. Musíte mít i dost roků důchodového pojištění (více níže). Pravidla určuje zákon č. 155/1995 Sb., o důchodovém pojištění. Věk se odvíjí od několika faktorů.
Dříve měli muži a ženy jiný důchodový věk a ženám se snižoval podle počtu dětí. Od ročníku 1957 se věk pro muže a bezdětné ženy srovnává a postupně se sjednocoval pro všechny. Poslední rozdíly podle počtu dětí najdeme u ročníku 1971. Od ročníku 1973 už mají všichni stejný věk odchodu, bez ohledu na pohlaví a děti.
Kdy vzniká nárok na starobní důchod?
Nárok vzniká po splnění dvou podmínek: dosažení důchodového věku a získání potřebné doby pojištění. Pro ty, kdo dosáhnou důchodového věku po roce 2018, je nutných 35 let pojištění. Dříve to bylo méně (např. 25 let před rokem 2010) a hranice se postupně zvyšovala.
Dosažení věku neznamená povinnost o důchod požádat. Můžete dál pracovat a tím si budoucí důchod zvýšit. Pokud ale nemáte potřebné roky pojištění, důchod nedostanete ani po dosažení věku. Chybějící dobu je možné doplatit nebo počkat, až se nasbírá.
Jaké jsou poslední legislativní změny ohledně věku odchodu do důchodu?
Reforma z roku 2024 (první část platná od ledna 2025) zrušila dřívější strop 65 let. Lidé narození v roce 1966 a mladší půjdou do důchodu později. Nově je strop 67 let, ale bude se sledovat a může se upravit.
U ročníků 1966 a mladších se věk zvyšuje postupně o 1 měsíc na každý další ročník. V roce 2028 má vzniknout nová projekce a může dojít k dalšímu přepočtu. U starších ročníků (před 1966) se pravidla nezměnila a zůstává i snížení věku pro ženy za děti. Sjednocování ale pokračuje a u ročníku 1973 už je věk shodný pro muže i ženy.
Podmínky pro odchod do důchodu
Odchod do důchodu závisí na věku i na splněné době pojištění. Pokud podmínky nesplníte, může se nárok posunout nebo nemusí být přiznán v plné výši. Proto je dobré vědět, co se do doby pojištění počítá a jak postupovat, když vám roky chybí.
Systém bere v potaz nejen práci, ale i období, kdy člověk z vážných důvodů nepracoval. Těmto obdobím se říká náhradní doby pojištění. Níže najdete přehled, co se započítává a jak lze chybějící dobu doplatit.
Minimální doba pojištění a odpracované roky
Pro řádný starobní důchod potřebujete věk a dostatečný počet let důchodového pojištění. Pro ty, kteří dosáhnou důchodového věku po roce 2018, je to minimálně 35 let. Kdo dosáhl důchodového věku dříve (např. v roce 2015), potřeboval 31 let. Cílem postupného prodlužování je udržet systém při delší délce života.
Počítají se nejen roky, kdy jste pracovali a platili pojistné (povinné pojištění), ale i náhradní doby (viz níže). Pokud v den dosažení věku nemáte potřebnou dobu, důchod přiznat nelze. Sledujte proto svůj Informativní osobní list důchodového pojištění a řešte případné mezery včas.
Co je náhradní doba pojištění?
Náhradní doba je období, kdy jste neplatili pojistné, ale zákon ho uzná, jako by zaplaceno bylo. Jde o situace, kdy člověk nemohl pracovat z uznaných důvodů. Tyto doby vám pomáhají dosáhnout potřebné délky pojištění.
Patří sem například:
- mateřská a otcovská,
- evidence na úřadu práce (někdy plně, jindy částečně),
- péče o osobu závislou,
- pobírání invalidního důchodu pro 3. stupeň,
- studium (jen do 31. 12. 2009),
- vojenská služba.
Některé doby se započítají celé, jiné jen částečně a některé vůbec, podle období, kdy nastaly. Přesný výčet je v zákoně o důchodovém pojištění.
Jak dokoupit chybějící roky důchodového pojištění?
Chybějící dobu lze v určitých případech doplatit formou dobrovolného důchodového pojištění. Hodí se to pro delší nezaměstnanost, studium po roce 2010 nebo práci v zahraničí mimo dohody.
Obvykle lze doplatit rok zpětně od dne platby. Existují výjimky, kdy lze doplatit delší dobu (např. delší evidence na ÚP nebo studium). Přihlášku k dobrovolnému pojištění podáte na OSSZ podle místa bydliště. Předem si vše propočítejte a zvažte, zda se vám doplatek vyplatí, částky mohou být vysoké.
Které období se započítává do doby pojištění?
Do celkové doby se počítají:
- doby povinného pojištění: práce v zaměstnání nebo podnikání (OSVČ) s placeným pojistným,
- náhradní doby: péče o dítě do 4 let, péče o závislou osobu, vojna, invalidita 3. stupně, omezeně evidence na ÚP apod.
U náhradních dob si ověřte rozsah zápočtu podle období, kdy nastaly. Přesné údaje najdete v Informativním osobním listu nebo vám je sdělí ČSSZ.
Výpočet věku odchodu do důchodu
Přesné datum odchodu nemusí být jednoduché spočítat. Pravidla se mění a liší se podle roku narození, pohlaví a dětí. Naštěstí existují nástroje, které pomohou. Je také dobré vědět, jak do výpočtu vstupují různé faktory a zda se vás týkají výjimky.
Podíváme se na online kalkulačky, na to, zda se věk stále liší podle pohlaví a dětí, a zda hraje roli náročná profese.
Kalkulačka důchodového věku: kdy můžete odejít do důchodu
Online kalkulačky vám po zadání pár údajů ukážou důchodový věk a datum, kdy na něj dosáhnete. Obvykle zadáte datum narození a u žen počet dětí. Nástroj často ukáže i počet dnů do důchodu.
ČSSZ nabízí na ePortálu aplikaci IDA. Po přihlášení (např. bankovní identitou) uvidíte svůj důchodový věk i evidované roky pojištění. Podobné kalkulačky mají např. Peníze.cz nebo České důchody. Výpočet berte jako orientační. Přesné určení dělá ČSSZ až po podání žádosti.
Liší se důchodový věk podle pohlaví nebo počtu dětí?
Dříve se lišil, ženám se snižoval podle počtu dětí. Od ročníku 1957 mají muži a bezdětné ženy stejný věk. Postupně se rozdíly smazávají.
Např. od ročníku 1962 mají stejný věk muži, bezdětné ženy a ženy s jedním dítětem. Poslední rozdíl je u ročníku 1971: ženy s pěti a více dětmi mohou jít o čtyři měsíce dříve. Od ročníku 1973 je věk stejný pro všechny. Cílem je stejné podmínky pro muže i ženy.
Má vliv náročnost profese na věk odchodu do důchodu?
Ano. Některé fyzicky těžké práce mají snížený věk. Jde třeba o horníky nebo profese v riziku (4. kategorie podle zákona o ochraně zdraví): zdravotničtí záchranáři, podnikoví hasiči, svářeči, kováři, zedníci, brusiči, skláři, dlaždiči, slévači.
Horníci s určitým počtem směn v hlubinných/uranových dolech před rokem 1993 mohou odejít už v 55 letech. U jiných náročných profesí záleží na počtu směn. Příklad:
- 2 200 směn: snížení o 15 měsíců,
- 4 400 směn: snížení o 30 měsíců,
- maximum: až 60 měsíců (5 let).
Pravidla jsou detailní. Pro svůj případ se obraťte na ČSSZ nebo zaměstnavatele.
Možnosti odchodu: řádný, předčasný a odložený důchod
Při blížícím se důchodovém věku máte více cest. Každá má jiné podmínky a dopad na částku. Správná volba může mít velký vliv na příjem v penzi. Proto si možnosti porovnejte a vyberte to, co vám sedí.
Vedle řádného starobního důchodu lze zvolit předčasný odchod, nebo naopak odložený důchod a pokračovat v práci. Níže najdete hlavní pravidla a na co si dát pozor.
Kdy je možné odejít do předčasného důchodu?
Předčasný důchod je možný nejdříve 3 roky před řádným věkem. Musíte mít ale získáno alespoň 40 let důchodového pojištění (včetně náhradních dob).
Předčasný důchod nelze přiznat zpětně. Žádost je platná až od dne podání. Příklad: máte řádný věk 65 let a 10 měsíců k 1. 12. 2028. O předčasný důchod můžete požádat nejdříve od 1. 12. 2025, pokud máte 40 let pojištění. Předčasný důchod je trvale nižší.
Jaké jsou podmínky a omezení předčasného důchodu?
Předčasný důchod je trvale krácen. Za každých i započatých 90 dní do řádného věku se procentní výměra snižuje o 1,5 % výpočtového základu. Čím dříve odejdete, tím vyšší krácení. Příklad: 184 dnů předčasnosti = 3 započaté úseky = −4,5 %.
Během pobírání předčasného důchodu nemůžete vykonávat výdělečnou činnost ani pobírat podporu v nezaměstnanosti či při rekvalifikaci, a to až do dosažení řádného věku. Poté už platí stejná pravidla jako u řádného důchodu. U předčasných důchodů přiznaných po 30. 9. 2023 se při lednové valorizaci zvyšuje jen základní výměra, ne procentní část, dokud nedosáhnete řádného věku. To je další důvod vše dobře propočítat.
Odročení a přesluhování: výhody a nevýhody
Odložený důchod znamená, že splníte věk i roky pojištění, ale o důchod zatím nepožádáte a dál pracujete. Tím si můžete částku zvýšit.
Procentní výměra roste o 1,5 % za každých celých 90 dní práce po vzniku nároku, pokud v té době důchod nepobíráte. Od ledna 2025 mají pracující důchodci slevu na sociálním pojištění 6,5 % z vyměřovacího základu, což zvyšuje čistou mzdu. Tato sleva nahradila dřívější zvyšování důchodu po roce práce. Nevýhodou je delší práce a méně volného času. Zvažte svůj zdravotní stav, finance a priority.
Předčasný důchod: rizika, krácení a plánování
Předčasný odchod láká, ale má trvalé krácení a další omezení. Rozhodnutí si dobře propočítejte, abyste se vyhnuli dlouhodobým ztrátám.
V této části popíšeme rizika, ukážeme modelové krácení a faktory, které ovlivní částku. Přidáme tipy, jak zvolit vhodný termín, aby dopad byl co nejmenší.
O kolik bude předčasný důchod zkrácen?
Krácení probíhá za každých i započatých 90 dnů o 1,5 % výpočtového základu. Čím dřív odejdete, tím větší pokles. Krácení je trvalé.
| Předčasnost | Krácení procentní výměry |
|---|---|
| 90 dní | −1,5 % |
| 180 dní | −3,0 % |
| 360 dní | −6,0 % |
| 720 dní | −12,0 % |
| 1 080 dní (3 roky) | −18,0 % |
Po dosažení řádného věku se částka nevrací na původní úroveň.
Faktory ovlivňující výši předčasného důchodu
Výši ovlivňuje:
- krácení za dobu předčasnosti,
- celková doba pojištění,
- výše příjmů ve výpočtovém období (vyměřovací základy),
- aktuální zákonná pravidla a valorizace.
Pro nárok je nutných aspoň 40 let pojištění. U důchodů přiznaných po 30. 9. 2023 roste do dosažení řádného věku jen základní výměra, ne procentní. Inflace pak může snižovat reálnou hodnotu. Během pobírání předčasného důchodu je omezen výdělek.
Jak vybrat nejvýhodnější termín pro předčasný důchod?
Protože se krácí za každý započatý 90denní blok, vyplatí se neodcházet těsně před dalším blokem. Někdy stačí pár dní počkat a krácení je menší.
Zvažte i zdraví a finance. Pokud už pracovat nemůžete, může být předčasný důchod nutný i přes nižší částku. Pokud můžete dál pracovat (třeba na zkrácený úvazek), může být lepší počkat nebo zvolit odložený důchod. Pomohou kalkulačky a konzultace na ČSSZ. Užitečným průvodcem je i příručka Davida Budaie „Do důchodu bez nemilých překvapení“.
Srovnání věku odchodu do důchodu v Česku a v Evropě
Důchodový věk se řeší v celé Evropě. Populace stárne a státy upravují pravidla. Česko není výjimka a patří do širšího trendu zvyšování věku. Srovnání s jinými zeměmi ukáže, kde se pohybujeme.
Podívejme se, jaké věky platí v Evropě a jaké jsou tendence. To pomůže pochopit důvody změn i u nás.
Jak se liší věk odchodu do důchodu v evropských státech?
Mezi státy jsou velké rozdíly. Někde je věk kolem 62-63 let, jinde blízko 67-69 let. Například v Dánsku se věk posouvá ještě výše. Tlak na systémy je silný.
Často se věk váže na průměrnou délku života, takže se bude dál automaticky zvyšovat. Některé země zohledňují i počet odpracovaných let. Liší se i pravidla pro předčasný důchod (délka a míra krácení). Se stropem 67 let je Česko zhruba u evropského průměru a dá se čekat další růst.
Trend zvyšování důchodového věku
Důvodem je stárnutí a delší dožití. V průběžném systému platí současní pracující důchody současným důchodcům. Když je pracujících méně, je tlak na rozpočet větší. Zvyšování věku je jeden z hlavních nástrojů, jak systém udržet.
V Česku se věk pro ročníky 1966 a mladší zvedá nad 65 let a je nově omezen stropem 67 let. V roce 2028 má být nová projekce. Je pravděpodobné, že trend bude pokračovat a budoucí generace budou pracovat déle. Proto je dobré začít včas spořit i mimo stát, například formou doplňkového penzijního spoření či investic.
Časté otázky ke zjištění, kdy můžete do důchodu
Pravidla se mění a výpočty nejsou jednoduché. Je běžné mít spoustu dotazů. Níže najdete odpovědi na časté otázky a praktické tipy, jak postupovat. Dozvíte se, kdy podat žádost a co dělat, když chybí roky pojištění.
Jasné informace a znalost postupu pomohou, aby odchod proběhl hladce. Podívejme se na hlavní kroky.
Kdy mám požádat o důchod dle platné tabulky?
Žádost lze podat nejdříve 4 měsíce před datem, od kterého chcete důchod přiznat. ČSSZ má na vyřízení 90 dní, proto podat s předstihem.
Žádost se podává na OSSZ podle bydliště, v Praze na kterékoliv pobočce. Lze ji podat i elektronicky přes ePortál ČSSZ (datová schránka, bankovní identita). Před žádostí si zkontrolujte doklady a jestli splňujete věk i roky pojištění. Pomohou kalkulačky (ePortál ČSSZ, Peníze.cz, České důchody).
Co dělat při chybějících letech pojištění?
Možnosti řešení:
- dobrovolné důchodové pojištění (doplatit chybějící dobu – hodí se pro delší nezaměstnanost, studium po 2010, práci v zahraničí mimo dohody),
- požádat o starobní důchod později (odložený důchod): pokud požádáte 2 roky po dosažení věku, stačí 20 let pojištění, nebo 15 let bez náhradních dob. V tomto režimu se u žen nebere snížený věk za děti, vychází se z věku muže stejného data narození.
Vždy si propočítejte dopady a vyberte řešení, které finančně dává smysl. U složitějších případů kontaktujte ČSSZ, která poskytne individuální pomoc a výpočet.
